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title: "CARMF : Fonctionnement sur les cotisations, retraites et pensions"
description: La CARMF occupe une place centrale dans les obligations fiscales et comptables des Médecins Libéraux. Faisons le point sur son fonctionnement !
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# CARMF : Fonctionnement, cotisations, conseils pour les médecins libéraux

27 août 2025

![carmf et complémentaire retraite](https://blog.jungloo.fr/hubfs/Blog%20images%20mises%20en%20avant%20tete%20d%20article/carmf.png)

Lorsque l’on s’installe en tant que médecin libéral, de nombreuses obligations administratives et financières s’imposent. Parmi elles, la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) occupe une place centrale.

Cette caisse gère la retraite et la prévoyance des médecins exerçant en [libéral](https://www.jungloo.fr/activite/la-comptabilite-des-professions-liberales).

Mieux comprendre son fonctionnement permet d’anticiper efficacement sa retraite et de sécuriser son avenir professionnel : faisons le point !

## CARMF : la retraite du médecin

La CARMF est l’organisme de retraite obligatoire pour tous [les médecins libéraux](https://www.jungloo.fr/metier/la-comptabilite-du-medecin) inscrits à l’Ordre des Médecins et exerçant en France. Elle gère plusieurs régimes : retraite de base, retraite complémentaire, Avantage Social Vieillesse (ASV) et un régime invalidité-décès

Elle fonctionne sous la tutelle de l’État, mais reste une caisse autonome. Tous les médecins qui exercent en libéral doivent y être affiliés dès le début de leur activité.

## Les régimes gérés par la CARMF

 

Régime de base

Ce régime, géré pour le compte de la CNAVPL, **fonctionne par répartition et par points.**

Le nombre de points acquis **dépend des cotisations versées**, et la valeur du point est réévaluée chaque année.

Régime complémentaire

Il s’agit d’un régime propre à la CARMF, basé sur un **système de points** également.

Il est alimenté par une **cotisation proportionnelle au revenu professionnel**, et représente souvent la part la plus importante de la retraite CARMF.

ASV (Avantage Social Vieillesse)

Réservé aux **médecins conventionnés**, ce régime est financé en partie par l’assurance maladie, en fonction du secteur (1 ou 2), et en partie par le médecin.

Il joue un rôle central dans la retraite des médecins conventionnés, bien que son avenir reste sujet à débat.

Régime invalidité-décès

Obligatoire pour tous, ce régime couvre l’invalidité temporaire ou permanente, et garantit un **capital en cas de décès** à destination des ayants droit.

## CARMF : les cotisations

À l'exception de celles de la première année, les cotisations sont calculées selon les revenus professionnels de l’année précédente déclarés via le volet social du site des impôts. Voici les principales composantes :

### Régime de base

| **Revenus pris en compte** | **Taux** |
| --- | --- |
| Jusqu'à 1 PASS\* | 8,23 % |
| De 1 à 5 PASS\* | 1,87 % |

(\* Plafond Annuel de la Sécurité Sociale 2025 : 47 100 €)

### Régime complémentaire

| **Revenus pris en compte** | **Taux** |
| --- | --- |
| Jusqu'à 3,5 PASS | 10,20 % |

### ASV

| **Assiette** | **Médecin secteur 1** | **Médecin secteur 2** |
| --- | --- | --- |
| Part forfaitaire | 1 852 € | 5 556 € |
| Part d’ajustement | 1,2667 % jusqu’à 5 PASS | 3,80 % jusqu’à 5 PASS |

Une prise en charge des cotisations est appliquée pour les médecins conventionnés de secteur 1.

### Invalidité-décès

| Revenus pris en compte | **Montant** |
| --- | --- |
| Jusqu’à 1 PASS | 623 € |
| De 1 à 3 PASS | Variable |
| Au dessus de 3 PASS | 999 € |

---

Les cotisations sont prélevées trimestriellement, et le détail est consultable sur l’espace personnel CARMF.  
Par ailleurs, des réductions de cotisation existent lors d’insuffisance de revenus.

*Les taux, plafonds et le PASS sont mis à jour annuellement et sont connus sur le site de la [CARMF](https://www.carmf.fr/).*

## Droits et prestations

Âge de départ

L’âge légal de départ est fixé à **62 ans**, mais un départ anticipé est possible avec un nombre de trimestres suffisants.

Un départ retardé permet d’obtenir une surcote.

Calcul de la retraite

La pension **dépend du nombre de points acquis** dans chaque régime multiplié par la valeur du point de l’année en cours.

CARMF : cumul emploi-retraite

Le cumul est **autorisé sous certaines conditions.**

Il est libre si la retraite est liquidée à taux plein, sinon il est plafonné.

Prestations invalidité-décès

Elles incluent des **indemnités journalières**, une **pension d’invalidité** et un **capital décès** en cas d’arrêt définitif d’activité ou de décès avant la retraite.

La CARMF et le Médecin remplaçant en RSPM (Régime Simplifié des Professions Médicales)

**Dans la logique, tout médecin exerçant en libéral est affilié à la CARMF.**

Toutefois, pour le médecin remplaçant, régulateur dans le cadre de la permanence des soins ou si vous exercez une activité limitée à des expertises tout comme l’étudiant en médecine exerçant sous licence de remplacement, **il est possible de demander une dispense d’affiliation.**

Pour ce faire, il ne faut pas être assujetti à la contribution économique territoriale et avoir un revenu net d'activité indépendante inférieur à 15 000 €.

CARMF : pension de réversion

Le médecin contribuant à la CARMF ne se crée pas seulement des droits pour sa propre retraite, **il établit aussi des droits à pension de réversion pour son conjoint** ou ses ex-conjoints.

La réversion s’élève à **54 %** de la pension de retraite de base dont bénéficiait ou aurait pu bénéficier le défunt, ou à 3 983,29 par an si le défunt a justifié d'au moins 15 ans (60 trimestres).

Si le défunt n’a pas réuni 60 trimestres, ce montant est réduit proportionnellement au nombre de trimestres d’assurance justifiés.

Le conjoint survivant de 55 ans ou plus, recevant une rente temporaire de la CARMF, peut cumuler cette rente avec la pension de réversion, dans la limite d’un plafond de 90 points.

Versement de votre retraite CARMF

Les allocations de retraite sont faites par virement, chaque mois, le dernier jour ouvré du mois.

Pour exemple en 2025, les prochains versements seront réalisés :

- Mardi 30 septembre
- Vendredi 31 octobre
- Vendredi 28 novembre
- Mercredi 31 décembre

## Conseils pratiques pour les médecins libéraux

### Anticiper dès l’installation

Les cotisations représentent une part importante des charges : ne négligez pas leur poids ! Par ailleurs, pensez à choisir un statut adapté (entrepreneur individuel, SELARL, etc.).

### Suivre régulièrement ses droits

Chaque médecin peut consulter son relevé de points sur son espace adhérent. Il est recommandé de le vérifier au moins une fois par an.

### Optimiser sa retraite

Compléter la retraite CARMF par une épargne retraite facultative (ex : PER individuel ou Madelin) permet d’augmenter ses revenus futurs.

### Se faire accompagner

Un expert-comptable spécialisé, un conseiller en gestion de patrimoine médical ou encore un organisme de gestion comme [ARCOLIB](https://www.arcolib.fr/), peut vous aider à structurer votre activité et à maximiser vos droits.

### Disposer d'un logiciel comptable

Un logiciel comptable adapté à vos besoins vous permet de suivre vos recettes et dépenses facilement, mais aussi de visualiser rapidement vos versements CARMF.  Avec Jungloo, l'application d'automatisation comptable, il n'a jamais été aussi simple pour les médecins de suivre leur compta, et leurs versements CARMF !

 

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La CARMF est un acteur incontournable dans la vie professionnelle du médecin libéral. Bien qu'elle implique des cotisations importantes, elle offre une couverture retraite et prévoyance complète.

En se tenant informé, en consultant régulièrement ses droits, et en planifiant tôt, chaque praticien peut préparer une retraite sereine et adaptée à son mode de vie.

 

[L'automatisation et les médecins](https://www.jungloo.fr/metier/la-comptabilite-du-medecin)

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